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试析新时期农信社支持小微企业发展的有效途径

来源:濮阳县习城信用社  作者:白阳省  2020-06-17 10:19:02
近年来,随着中央支农惠农政策的不断普及和乡村振兴战略的大力推进,部分农民已不再将土地收入作为其唯一的收入来源,伴随而来的是多元化生产方式的诞生,促使农民开始走出农业,投入工商业,因此,越来越多的小商户、小微企业应运而生,并逐步发展成为县域经济不可或缺的一个主体部分。作为服务“三农”发展的主力军,农信社的角色也悄然发生着变化,其市场定位由原来单一的支持“三农”逐步演变为立足“三农”、扶持小微企业和支持县域经济发展。党的十九大报告明确提出:建设现代化经济体系,必须把发展经济的着力点放在民营与小微企业上。因此,农信社如何发挥自身特色与优势,有效支持辖内小微企业发展,促进县域经济日益繁荣,已成为当前农信社在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。

农信社支持小微企业过程中存在的困难与问题:

小微企业抵押担保难。由于自身经济实力有限,很多小微企业将有限的资金投入生产经营之中,企业固定资产数额较小,可抵押资产数量有限,而农信社为降低信贷风险,对小微企业贷款一般要求有抵押或担保,因此,部分小微企业就无法向农信社提供足够的贷款抵押品,并且抵押过程中的评估、抵押登记手续繁琐,费用较高,既增加了企业的融资成本,也加剧了小微企业的贷款难度。在保证担保方面,社会对担保责任的法律意识明显提高,一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保,造成了农信社不能贷款、企业贷不到款的“两难”局面。

小微企业抗风险能力弱。小微企业虽然具有一定的发展空间和提升潜力,但由于规模和资金实力有限,管理缺少程序化和流程化,致使其整体经营管理存在许多问题,这些问题直接影响了小微企业经营管理水平的提升。一是缺乏长远规划,资金投入及使用往往具有盲目性,技术改造和转型升级能力不足,企业自主创新动力不够。二是小微企业大多为家族式管理模式,信息渠道不畅,缺乏对市场信息的分析判断能力,经营管理水平不高,一定程度上制约了其长期可持续发展。三是许多小微企业由于资本积累少,内在发展动力弱,管理方式不科学,资金实力较弱,市场竞争力差,一部分小微企业不适应外部环境变化,经营出现困难,利润水平下降,外源补充资金的需求大幅度增加等这些现状,无疑成为制约小微企业融资能力和融资水平最主要的因素。

农信社信贷人员综合素质有待提高。受传统因素影响,农信社信贷人员文化程度偏低,且后期专业知识学习培训跟不上,不具备较强的分析与判断能力和相应行业的专业知识,往往凭经验办事,难以适应小企业贷款业务要求,极大程度上影响了小微企业贷款业务的拓展。

社企信息不对称。农信社支持的一些小微企业,为隐瞒财务状况和经营信息,往往借故将结算账户开户他行,信贷资金回行率几近为零,存贷分离现象普遍存在,农信社难以掌握企业的真实资信状况,信息严重不对称挫伤了农信社继续予以支持的积极性,使农信社产生了惧贷惜贷行为。

当前,全国各地受疫情影响,企业开工明显不足,民营与小微企业普遍收入减少,民营与小微企业处于群体持续分化,作为服务地方经济发展的主力军,农信社必须找准自身路径、发挥禀赋优势,切实做好提升金融支持民营与小微企业发展的力度、深度、广度,做大做强民营与小微企业,助推县域经济实现转型升级和可持续发展。

提高思想认识。小微活,就业旺,经济兴,做好小微企业金融服务意义重大。 农信社要及时转变观念,积极贯彻落实十九大精神,不忘初心,牢记使命,深刻认识金融与企业同声共荣的本质,紧扣供给侧结构性改革,坚守面向“三农”、面向社区、面向小微企业、面向县域经济“四个面向”的市场定位,专注主业,创新方式,提升服务,聚焦“三农”和民营与小微企业发展,重新确立“回归服务民营与小微企业”的信贷思路,紧紧围绕“三去一降一补”的任务要求,积极拓展消费金融、小微企业、绿色信贷、科技金融、三农融资、脱贫攻坚方面的“融资空间站”,切实提高金融服务对民营与小微企业的支持力度,为小微企业蓬勃发展、经济转型升级和新旧动能转换贡献力量。

加大政策宣传。一是依托农信社点多面广的优势,通过在各营业网点、集市及城乡主干道悬挂条幅、播放LED滚动显示屏等形式,大力宣传小微企业宣传月活动标语。其次在农信社营业网点内部设置“小微企业金融服务咨询台”,在咨询台上摆放统一印制的各类宣传材料,让客户直观了解农信社支持小微企的有关政策。三是动员全辖员工积极撰写支持小微企业的典型事例及活动信息,积极宣传农信社在支持小微企业方面做出的新成绩、开办的新业务、推行的新举措,以典型促进全面发展,以先进带动共同进步。

强化队伍建设。农信社要着力打造一支专业技能强、业务素质高、懂经营会管理的干部员工队伍,将规范严谨、科学有效的管理文化融入基层网点经营管理全过程。科学建立遴选竞争机制,不拘一格择才选才,侧重引进稀缺的专业技术人才、营销管理人才进入管理团队;同时建立培训机制,重点加强对现代金融理论、市场营销、风险管理等专业知识的培训,扎实提高全员的综合能力,为服务民营与小微企业提供充分的人力资源保障。

畅通融资渠道。融资难是当前一些小微企业面对的最大难关,积极寻求破解对策,农信社也责无旁贷。农信社可通过采取召开银企座谈会、走访调查等方式,掌握第一手资料,摸清小微企业金融服务需求情况,并积极主动做好对接,及时安排布置做好小微企业金融服务工作,畅通小微企业融资渠道。

创新信贷产品。农信社要以“三农、社区、小微”为主要营销目标,细分客户市场,紧跟客户需求,有针对性的开发设计贷款产品,增强信贷产品的市场竞争能力,拓展信贷的增长空间。要积极对接市场需求,加快开发与市场相匹配的的特色信贷产品,针对小微企业的产权性质和业务特点,加快金融产品创新,努力解决小微企业贷款难问题,为小微企业提供灵活多样的金融服务,积极开发具有农信社特色并符合不同类型小微企业经营特点的融资产品,如小微企业贷款、动产浮动抵押贷款等,切实解决小微企业贷款难、担保难问题。

完善服务体系。农信社应从加强机制建设入手,不断完善小微企业服务体系,促进小微企业金融业务可持续发展。首先要建立快速的审批机制。针对小微企业贷款“小、频、急”的特点,按照“程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、责任可分”的要求,合理下放贷款审批权限,完善小企业信贷管理机制,从而提高了小微企业的审批速度,为广大小微企业提供更加优质高效的金融服务;其次推行灵活利率定价机制。按照“收益覆盖风险和成本”的原则,根据小微企业的资信状况、经营规模、风险状况、发展前景、担保条件等因素,对小微企业贷款利率实行差别化定价;三是制定科学合理的风险容忍度。在小微企业管理和考核办法中,明确小微企业尽职免责范围,做到尽职者免责、失职者问责,消除小微企业信贷人员“不敢贷、不愿贷”的思想包袱,充分调动信贷员发放小微企业贷款的积极性,拿掉小微企业贷款的“紧箍咒”。

加强信用体系建设。信用体系建设是银行信贷业务健康发展的重要保证,根本解决银企信息不对称问题,必须加强中小微企业信用体系建设,优化投融资环境,搭建政银企对接平台,贯通政银企沟通渠道。一是加快完善社会征信体系。充分利用互联网技术和大数据工具,尽快完善小微企业信用信息数据库,建立涵盖各方面信用信息的征信系统,有效解决银企信息不对称问题,同时也约束小微企业进行诚信经营,提升金融机构支持小微企业的信心和力度。二是构建良好金融生态环境。要强化政府、司法等机关的社会服务职能,通力协作打好“组合拳”,加大失信惩戒力度,重塑社会诚信文化,构建全社会自觉遵守的诚信道德体系,优化经济金融发展环境。三是鼓励和支持构建多元化、多层次的信用担保体系,更好地发挥银企之间的桥梁和纽带作用,助力解决小微企业有效抵押不足等问题。

规范企业自身发展。企业要想从根本上解决融资难、融资贵的问题,一方面是健全内部机制,主动适应市场的形势变化要求,加强自身技术改造和服务创新,推动产品和服务层次的升级,使硬件设施达到银行的要求;要健全财务和管理制度,增强财务透明度,减少企业与银行信息不对称问题,赢得银行的信任和支持;另一方面,要寻求效益好、信誉高的公司进行担保,建立风险共担机制,切实增强金融支持的信心,进而提高信贷获得率;及时还本付息,树立守信用、重履约的良好形象;保持合理的贷款水平,减少应收账款,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平。

编辑:fujiyu